Car Insurance Excess UK: Apa Itu, Cara Kerja, dan Berapa yang Harus Dibayar?

Memahami compulsory dan voluntary excess penting sebelum memilih car insurance karena keduanya dapat menentukan biaya yang harus dibayar saat mengajukan klaim.

Saat mencari car insurance quote UK, Anda mungkin menemukan istilah yang  tidak dipahami dengan baik yakni excess.

Angka excess bisa terlihat sederhana, misalnya $150, $250, $500, atau bahkan lebih tinggi. Namun angka tersebut sebenarnya sangat penting karena menentukan berapa banyak uang yang harus keluar jika mengajukan klaim.

Yang membuatnya semakin menarik, memilih excess yang lebih tinggi dapat membuat premi insurance lebih murah. Tetapi ingat ada konsekuensinya yang harus kita tanggung.

Jika suatu hari Anda harus mengajukan klaim, Anda mungkin harus membayar lebih banyak dari kantong sendiri sebelum insurer membayar sisanya.

Karena itu, memahami car insurance excess UK bukan hanya soal mengetahui definisinya secara teori. Anda juga perlu memahami perbedaan compulsory excess dan voluntary excess, cara menghitung total excess, kapan excess dibayar.

Apa Itu Car Insurance Excess UK?

Sederhananya, car insurance excess adalah jumlah uang yang Anda setujui untuk dibayar sendiri ketika membuat klaim yang memenuhi ketentuan polis.

Setelah excess tersebut diperhitungkan, insurer akan membayar bagian klaim yang menjadi tanggungannya sesuai dengan ketentuan polis.

MoneyHelper menjelaskan bahwa excess merupakan bagian dari biaya klaim yang disepakati akan pemegang polis bayarkan. Jumlahnya tercantum dalam dokumen insurance.

Contoh sederhananya:

Anda memiliki:  Car insurance excess: £250

Kemudian kendaraan mengalami kerusakan dan biaya perbaikannya adalah: £2,000

Jika klaim disetujui dan excess yang berlaku adalah £250, maka secara sederhana: £2,000 - £250 = £1,750

Artinya, £250 menjadi bagian yang harus Anda tanggung dan insurer membayar £1,750 sesuai ketentuan klaim.

Namun, perhitungan sebenarnya bisa berbeda tergantung jenis klaim, jenis excess, dan policy wording.

Apa Fungsi Excess dalam Car Insurance?

Excess pada dasarnya membuat pemegang polis ikut menanggung sebagian risiko finansial dari klaim.

Dari sisi insurer, hal ini berarti perusahaan tidak menanggung seluruh biaya setiap klaim dari pound pertama.

Dari sisi konsumen, excess dapat mempengaruhi harga premi.

Semakin tinggi voluntary excess yang Anda pilih, premi biasanya dapat menjadi lebih rendah. Namun, konsekuensinya adalah Anda harus menanggung jumlah yang lebih besar jika mengajukan klaim.

Jadi ada dua keadaan yang saling bertolakbelakang yaitu

Excess lebih tinggi maka  potensi premium lebih rendah

tetapi sebaliknya:

Excess lebih tinggi maka  biaya sendiri lebih besar saat klaim

Inilah alasan mengapa memilih excess bukan sekadar mencari angka tertinggi agar quote terlihat murah.

Apa Itu Compulsory Excess?

Yaitu sebuah excess yang ditentukan oleh insurer sebagai bagian dari polis.  Dalam banyak kasus, kita  tidak dapat seenak perut mengubah jumlah compulsory excess tersebut.

ABI mendefinisikannya sebagai bagian dari setiap klaim yang harus dibayar oleh customer.

Contoh sederhananya 

Compulsory excess: £200

Maka £200 tersebut sudah menjadi bagian dari tanggung jawab kita ketika terjadi klaim yang menerapkan excess.

Namun, compulsory excess bukan berarti selalu satu-satunya excess yang harus dibayar.

Masih ada kemungkinan terdapat voluntary excess.

Apa Itu Voluntary Excess?

Yaitu sebuah jumlah tambahan yang secara sukarela Anda pilih untuk ikut bayarkan jika mengajukan klaim.

MoneyHelper menjelaskan bahwa voluntary excess dapat ditambahkan di atas compulsory excess dan sering digunakan untuk mencoba menurunkan biaya premi.

Contohnya:

• Compulsory excess: £200
• Voluntary excess: £300

Jika terjadi klaim yang menerapkan kedua excess tersebut, £500 akan diperhitungkan dari nilai klaim.

Karena itu, ketika melihat car insurance quote, jangan hanya kita melihat angka voluntary excess saja tetapi lihat juga compulsory excess.

Compulsory Excess + Voluntary Excess

Ini adalah konsep yang sangat penting. Semisalnya Anda mendapatkan quotation dengan:

Premium: £900 per tahun

Compulsory excess: £250

Voluntary excess: £350

Maka total excess yang perlu diperhatikan ialah £600 Bukan £350.

£350 hanyalah voluntary excess.

£250 tetap berasal dari compulsory excess.

MoneyHelper memberikan contoh bahwa jika compulsory excess £100 dan voluntary excess £100, maka total excess yang berlaku dapat menjadi £200 ketika klaim dikenakan keduanya.

Oleh sebab  itu, saat membandingkan beberapa car insurance quote UK, sebaiknya selalu lihat total excess, bukan hanya premium.

Mengapa Voluntary Excess Bisa Menurunkan Harga Insurance?

Ketika Anda memilih voluntary excess yang lebih tinggi, Anda menyatakan bersedia menanggung bagian biaya klaim yang lebih besar.

Konsep ini memiliki kemiripan dengan cara bagaimana deductible memengaruhi harga insurance dalam menentukan biaya perlindungan.

Lanjut, Oleh karena insurer menghadapi porsi risiko finansial yang lebih kecil pada klaim tertentu, premium yang ditawarkan dapat menjadi lebih rendah.

ABI juga menjelaskan bahwa membayar voluntary excess yang lebih tinggi dapat membantu mendapatkan pengurangan premium.

Namun, pengurangan tersebut tidak selalu besar.

Contoh sederhanya

Quote A

Quote B

Berarti kita sudah hemat:

£80

Tetapi jika terjadi klaim, Anda mungkin harus menanggung tambahan biaya yang jauh lebih besar.

Maka pertanyaan sederhananya bukan: "Mana quote yang paling murah?"

Tetapi "Apakah penghematan premium sebanding dengan tambahan risiko yang saya tanggung?"

Apakah Excess Tinggi Selalu Lebih Baik?

Ini salah satu kesalahpahaman paling umum menyangkut soal car insurance excess.

Excess tinggi memang dapat membantu menurunkan premium, tetapi tidak secara otomatis menjadi pilihan terbaik.

MoneyHelper menyarankan agar konsumen mempertimbangkan apakah penghematan premium cukup besar sepadan dengan tambahan biaya yang kita bayar ketika terjadi klaim. 

Bayangkan Anda memiliki:

Premium rendah karena total excess $1,000.

Kemudian kendaraan mengalami kerusakan dan Anda harus mengajukan klaim.

Jika biaya perbaikan yang ditanggung polis adalah $2,500, Anda mungkin harus menanggung $1,000 terlebih dahulu sesuai excess yang berlaku.

Premium memang lebih murah, akan tetapi ketika masalah terjadi, beban finansialnya jauh lebih besar.

Berapa Car Insurance Excess yang Ideal?

Tidak ada satu angka yang cocok untuk semua orang. Excess yang ideal bergantung pa banyak kondisi masin-masing seperti :

1. kondisi keuangan, 
2. harga premi, 
3. kendaraan, dan 
4. seberapa besar risiko yang bersedia Anda tanggung sendiri.

Jadi prinsip sederhananya kita pilih excess yang benar-benar mampu Anda bayar jika terjadi klaim.

Jika Anda tidak memiliki dana darurat $1,000, memilih total excess $1,000 hanya buat mendapatkan premium lebih murah bisa menjadi keputusan yang berisiko.

Sebaliknya, jika Anda memiliki dana yang cukup dan penghematan premi memang signifikan, voluntary excess yang lebih tinggi mungkin masuk akal.

Yang penting adalah melihat keseluruhan angka.

Bagaimana Cara Membandingkan Excess Saat Mencari Quote?

Buat perbandingan sederhana seperti ini:

Pada pandangan pertama, Quote C terlihat paling murah. Tetapi jika terjadi klaim, exposure Anda jauh lebih besar.

Quote A mungkin lebih mahal $100 dibandingkan Quote C, tetapi total excessnya $700 lebih rendah.

Karena itu, premium dan excess harus dilihat secara bersamaan.

Apa yang Terjadi Jika Nilai Klaim Lebih Rendah dari Excess?

Untuk menjelaskan soal ini, saya akan berikan ilustrasi singkat sebagai berikut Misalnya total excess Anda:

$500

Kemudian kerusakan kendaraan hanya bernilai:

$300

Jika klaim tersebut menerapkan excess $500, maka secara ekonomi kita tidak memperoleh pembayaran saat klaim atas kerusakan tersebut. Nilai kerusakannya masih berada di bawah excess.

Karena itu, excess yang terlalu tinggi dapat membuat klaim kecil menjadi tidak terlalu bermanfaat.

Inilah alasan mengapa memilih excess perlu mempertimbangkan jenis kerugian yang mungkin terjadi.

Apakah Excess Selalu Dibayar untuk Semua Jenis Klaim?

Tidak selalu,  penerapan excess bergantung pada jenis klaim dan ketentuan polis. sebuah polis dapat memiliki excess berbeda untuk jenis kejadian tertentu.

Karena itu, jangan berasumsi bahwa satu angka yang terlihat pada quotation otomatis berlaku untuk semua jenis klaim.

Cek dalam dokumen policy pada bagian Excess atau Policy excess  jika terdapat beberapa jenis excess, perhatikan masing-masing kategorinya.

Mengapa Ada Excess yang Berbeda untuk Jenis Klaim Tertentu?

Risiko dan biaya penanganan setiap jenis klaim dapat berbeda. Oleh sebab itu, polis dapat menetapkan struktur excess yang berbeda.

Contohnya, kita mungkin menemukan informasi mengenai:

• accidental damage excess;
• theft excess;
• fire excess;
• windscreen excess;
• young driver excess;
• atau excess tertentu untuk kondisi khusus.

Gunakan angka yang benar-benar tercantum dalam quotation dan policy wording Anda.

Apa Itu Young Driver Excess?

Pengemudi muda sering menghadapi biaya insurance yang lebih tinggi karena perusahaan menilai mereka memiliki risiko klaim yang lebih tinggi.

Dalam beberapa polis, pengemudi muda juga dapat dikenakan additional excess.

ABI menjelaskan bahwa young drivers dapat memiliki compulsory excess yang lebih tinggi dibandingkan pengemudi yang sudah lebih lama berkendara.

Misalnya sebuah polis memiliki:

Standard compulsory excess: $250

Kemudian ada:

Young driver excess: $300

Dan Anda memilih:

Voluntary excess: $200

Total yang harus diperhatikan bisa berpotensi lebih besar daripada $200 yang terlihat sebagai voluntary excess.

Karena itu, young drivers harus sangat teliti membaca bagian excess ketika membeli polis insurance.

Apa yang Terjadi pada Excess Jika Kecelakaan Bukan Kesalahan Kita?

Dalam situasi penyebab kecelakaan bukan kesalahan kita sendiri,  maka pihak yang menangani klaim dapat kembali biaya excess dari insurer pengemudi yang bertanggung jawab.

Namun, prosesnya tidak selalu langsung. Kita tetap perlu mengikuti prosedur klaim dan melihat bagaimana kasus tersebut diproses.

Jadi, jangan langsung berasumsi:

non-fault accident = tidak perlu membayar excess.

Tergantung pada bagaimana klaim ditangani.

Apakah Excess Bisa Dikembalikan?

Dalam kondisi tertentu, bisa saja excess dikembalikan jika terbukti bahwa kecelakaan bukan kesalahan Anda.

MoneyHelper memberikan contoh bahwa insurer dapat mengupayakan pengembalian excess ketika jelas bahwa kecelakaan bukan kesalahan pemegang polis.

Tetapi waktu dan prosesnya dapat berbeda. Karena itu saya sarankan, simpan:

• bukti pembayaran excess;
• foto kerusakan;
• laporan kecelakaan;
• detail kendaraan lain;
• nomor klaim;
• dan komunikasi dengan insurer.

Dokumen tersebut dapat membantu jika proses recovery membutuhkan bukti.

Apakah Excess Sama dengan Premium?

Ini dua hal yang berbeda jauh.

Premium adalah biaya yang Anda bayar untuk mendapatkan perlindungan insurance selama periode polis.

Excess adalah bagian biaya klaim yang Anda setujui untuk tanggung sendiri jika terjadi klaim yang menerapkan excess.

Contohnya seperti ini:

Annual premium: $900

Total excess: $500

Anda membayar $900 untuk polis. Jika terjadi klaim yang menerapkan excess, Anda mungkin harus menanggung $500 pertama dari klaim tersebut.

Jadi singkat ceritanya:

Premium = biaya mendapatkan insurance

Excess = biaya yang mungkin harus Anda tanggung ketika melakukan klaim

Apakah Excess Tinggi Bisa Menghemat Banyak Uang?

Mengutip dari MoneyHelper bahwa voluntary excess yang lebih tinggi biasanya dapat menurunkan biaya insurance. Tetapi konsumen harus mempertimbangkan apakah penghematan tersebut sepadan dengan jumlah yang harus dibayar ketika mengajukan klaim.

Misalnya:

Pilihan 1

Pilihan 2

Berarti kita sudah menghemat $100 per tahun.  Tetapi kita berpotensi menambah potensi tanggungan sebesar $500 ketika terjadi klaim.

Jika Anda tidak pernah klaim selama bertahun-tahun, pilihan kedua mungkin terasa menguntungkan.

Namun, jika terjadi klaim tidak lama setelah polis dimulai, penghematan $100 tersebut mungkin tidak sebanding dengan tambahan $500 yang harus Anda tanggung.

Haruskah Memilih Voluntary Excess Saat Membeli Car Insurance?

Tidak ada jawaban universal, namun, cara berpikir yang lebih aman ialah Jangan memilih excess hanya karena quote menjadi lebih murah.  Bandingkan beberapa tingkat excess.

Misalnya:

• $0 voluntary excess;
• $100;
• $250;
• $500.

Kemudian lihat bagaimana premium berubah.

Jika menaikkan voluntary excess dari $250 menjadi $500 hanya menghemat sedikit, mungkin tidak menarik.

Tetapi jika penghematannya cukup besar dan Anda memiliki dana yang cukup untuk menanggung excess tersebut, pilihan itu bisa lebih masuk akal.

Kesalahan Umu  Saat Memilih Excess

1. Hanya melihat voluntary excess

Ini salah karena compulsory excess juga mestinya harus dihitung.

2. Memilih excess tertinggi demi premium termurah

Premium murah bukan satu-satunya tujuan.

3. Tidak menghitung kemampuan membayar excess

Pastikan dana cukup tersedia jika klaim terjadi, terutama dana cadangannya

4. Tidak membaca jenis klaim

Beberapa jenis klaim dapat memiliki ketentuan excess yang berbeda.

5. Menganggap non-fault claim selalu bebas excess

Proses pengembalian excess dapat bergantung pada penanganan klaim.

6. Membandingkan premium tanpa melihat total excess

Quote $800 dengan excess $1,000 tidak otomatis lebih baik daripada quote $850 dengan excess $300.

Car Insurance Excess dan No Claims Bonus

Excess dan no claims bonus UK merupakan dua hal berbeda, tetapi keduanya dapat memengaruhi keputusan ketika terjadi kerusakan atau kecelakaan.

NCB memberikan potensi diskon berdasarkan riwayat claim-free. Sebaliknya, excess menentukan bagian biaya klaim yang menjadi tanggung jawab Anda.

MoneyHelper menjelaskan bahwa sebelum membuat klaim, pengemudi perlu mempertimbangkan dampaknya terhadap no-claims bonus dan juga biaya excess.

Misalnya kerusakan relatif kecil.

Anda mungkin perlu mempertimbangkan:

Biaya perbaikan

dibandingkan dengan:

Excess + kemungkinan dampak klaim terhadap insurance di masa berikutnya

Namun, keputusan untuk tidak mengajukan klaim bukan berarti kecelakaan atau kerusakan tertentu boleh disembunyikan.

MoneyHelper menegaskan bahwa kecelakaan atau kerusakan tertentu tetap perlu diberitahukan kepada insurer meskipun Anda tidak mengajukan klaim.

Bagaimana Memilih Excess yang Masuk Akal?

Ada tips sederhananya, gunakan tiga pertanyaan sederhana berikut.

Pertama: Berapa dana yang bisa saya keluarkan jika terjadi klaim?

Jika jawabannya $300, jangan memilih total excess $1,000 hanya karena premium lebih murah.

Kedua: Berapa besar penghematan premi?

Bandingkan beberapa pilihan voluntary excess.

Ketiga: Apakah penghematan tersebut sepadan dengan risiko tambahan?

Jika kenaikan excess $500 hanya menghemat $20 per tahun, pertimbangkan apakah trade-off tersebut masuk akal.

Dengan cara ini, keputusan menjadi lebih rasional dan masuk akal daripada sekadar memilih quote termurah.

Checklist Sebelum Membeli Car Insurance UK

Sebelum membayar polis, periksa:

• Annual premium
• Compulsory excess
• Voluntary excess
• Total excess
• Excess untuk jenis klaim tertentu
• Additional excess untuk young driver jika ada
• Level of cover
• Policy exclusions
• No claims bonus
• Optional add-ons
• Ketentuan saat mengajukan klaim

Jangan hanya menyimpan screenshot harga premium, tetapi simpan juga detail excess dan dokumen polis.

Kesimpulan

Car insurance excess UK adalah bagian biaya klaim yang harus ditanggung oleh pemegang polis sesuai dengan ketentuan insurance.

Ada dua jenis utama yang perlu dipahami:

Compulsory excess — ditetapkan oleh insurer.

Voluntary excess — jumlah tambahan yang Anda pilih sendiri dan biasanya dapat membantu menurunkan premium.

Keduanya dapat dijumlahkan.

Misalnya:

£250 compulsory + £300 voluntary = £550 total excess

Karena itu, ketika membandingkan car insurance quote, jangan hanya melihat harga premium.

Perhatikan juga berapa besar excess yang harus dibayar jika terjadi klaim.

Voluntary excess yang lebih tinggi memang dapat membuat insurance lebih murah, tetapi Anda harus siap menanggung biaya yang lebih besar ketika mengajukan klaim. MoneyHelper dan ABI sama-sama menekankan pentingnya memastikan jumlah tersebut benar-benar mampu Anda bayar.

Pada akhirnya, pilihan excess terbaik bukanlah yang paling tinggi atau paling rendah.

Pilihan terbaik adalah excess yang membuat premi tetap masuk akal tanpa membuat Anda kesulitan secara finansial jika suatu hari harus mengajukan klaim.